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【香港安盛】是什么吸引内地客户购买香港保险?内地客户更看重的是什么?

个销云客户经理-小张

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自从1898年卖出第一张保单以来,香港这个仅有1100平方公里的国际金融中心,保险业发展已有170多年历史,目前已是全球最发达的保险市场之一,制度完善度以及市场活跃度远超内地。


香港保险业有着面向全球的国际化定位,随着内地居民对于保险产品配置的重视,内地居民的配置需求依然是今日香港保险的重要增长点。


尽管受监管趋严和外汇限额等因素影响,内地仍是香港保险不可忽视的重要市场。


01

内地居民去香港买保险,都看重什么?


从香港保险这种商品的本质分析,可以理解香港保险在中国内地市场独特的「客户群定位」:


有较高的金融素养,有一定的财富积累,对未来生活有长远的规划,对家庭资产多元化配置有一定需求。


这是因为,香港保险首先是一份保险,然后又是一份以外币为单位的保险。



对于中国的高净值人群,他们选择到香港买保险,主要看重的是香港储蓄险较低的费率、境外资产的配置需求与财富传承等优势


对于一些中产家庭,他们主要看重香港重疾险较好的产品特性与保障、资产的多元化配置,同时美元保单更能满足他们为孩子准备留学教育金、未来到海外问诊就医的需求。


02

家庭资产多元化配置意义何在?


所谓家庭资产多元化配置,就是将一个家庭所拥有的财富投资为不同类型的资产,以达到财富稳定增长的目的。


在这个过程中,“多元化”(Diversification),也就是俗称的“鸡蛋不能装在同一个篮子里”,是一种非常重要的风险分散投资思路。



有的朋友看涨美元,因此去配置更多的美元资产,这种行为充其量只能算是一种短期的投机行为,而不是一种为了分散风险而进行的多元化投资。


真正的资产多元化配置,并不应受短期的汇率波动影响,而是要在一个更长的时间跨度中减少资产价值的波动,目标是获得长期的、平稳的、超过通货膨胀率的投资收益。


经营跨国业务的企业需要持有一定的外币资产,进行国际贸易和招商引资、海外投资的国家需要持有一定的外汇储备,这些都是遵循资产多元化配置的思想。


对于一个未来可能会面临子女到海外留学、海外就医、家庭出国旅游、购买进口商品的家庭;


根据自己的需求配置一定的外币资产,都是对于家庭整体资产结构的优化,而香港保险作为美元资产是家庭资产多元化配置的重要一环。


03

香港重疾险、储蓄险有哪些特点?


根据香港保监局公布的市场数据中可以看出,内地客户投保的新单保费中,有六成属于重疾险,三成属于储蓄险,重疾险和储蓄险是内地客户到香港投保的主要险种。


 

香港重疾险有以下特点:
1. 美元保单:方便被保险人直接到海外就医,同时由于美元稳健的货币政策,抗通胀能力较强。

2. 分红增额:香港绝大多数重疾险具有分红的特性,保额会不断增长,可以有效抵御未来几十年后由于通货膨胀所导致的原保额购买力大幅缩水。


而根据中国银保监会发布的《分红保险精算规定》和《健康保险管理办法》,内地的重疾险暂不能被设计为分红型。


3. 癌症多次赔付:癌症多次赔付已经成为了香港重疾险的标配,内地也已经有类似特性的重疾产品出现,但尚未全面普及。


4. 保证转换权益:香港重疾险大多在保障开始的最初十年或十五年中提供一份相当于原保额50%左右的额外定期保障;


这部分定期保障拥有“保障转换权益”,即在定期保障结束前,投保人可无需体检将这部分定期保障转换为一份终身保障(需要按照转换时的年龄重新计算保费,但是保险公司不会因为投保人当时的身体状况额外加费或拒保)。


在被保险人身体状况出现恶化的情况下,被保险人很可能无法继续投保其他重疾险产品来增高保额,这时行使这个保证转换权益就会变得非常有价值。


香港的储蓄险主要有以下特点:


1. 美元保单:可以作为家中小朋友准备未来出国留学用的教育金,或者作为家庭资产多元化配置的工具。


2. 高预期回报:由于投资期较长,香港绝大多数的英式分红险产品的权益类资产(如股票、房地产、衍生品等)配比较高(剩下的部分为债券类的固定收益类资产);


因此可以产生较高的预期回报率。当然,也正是由于权益类资产配比较高,产品收益的波动性较大,需要通过长期持有来平滑收益,如果在短期退保则会损失大部分本金。


3. 简易信托:储蓄险的被保险人身故后,通常会给保单受益人留下一大笔财富。


目前,香港不少储蓄险都加入了简易信托的功能,保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能(不收取任何费用)。


在被保险人身故后,保险理赔金不会一次性向保单受益人发放,而是会按照保单持有人的生前意志进行分期发放,有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。


4. 转换被保险人:香港最近推出的储蓄计划,好多都加入了“转换被保险人”的选项,即在保单生效一段时间后(通常为一年);


保单的原持有人(通常也是被保险人)可以将保单直接赠予自己的亲人(比如爷爷赠予孙子),保单的被保险人也因此转换。


这样做的好处,是可以保证保单的储蓄功能在转换过程中不会中断,收益会继续滚存,更好地实现财富传承。


04

香港保险的成本优势


香港保险产品相较内地保险产品,最大的竞争优势就是有更高的性价比。


而高性价比的根源,一方面在于整个保险市场的相对成熟和完善。另一方面税收的差异也影响了内地保险公司的成本。


香港企业税是亚洲主要国家的最低水平,而内地的企业税高于香港企业税,所以其定价很难与港险相较。香港保险的成本优势令其成为内地投资者性价比较高的选择。


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