【香港安盛】保险小课堂 | 聊聊港险

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聊聊港险

近年来赴港保险成为热门话题，但不少客户纠结到底要不要赴港购买保险，毕竟时间和金钱成本都还是挺高的；

其实无论购买何种保险，首先都必须要清楚自身的情况和财产配置的需求，没有不好的保险，只有没买对的保险。今天就来和大家聊聊港险。

我适合购买吗？？

购买需要注意什么？？

首先，我们需要了解的是除了产品的不同，更重要的是经济结构和制度的不同所带来的影响。

法律

内地是大陆法系，香港是英美法系。我们目前所知晓的法律常识，放在香港的话可能是不适用的；

比如说法定受益人，港险的法定受益人，在理赔时需要香港司法机构出具认可法律函，所以购买港险时，受益人一定要指定为具体的自然人，不然会增加很多时间成本。

还有就是，港险不受内地法律的保护，投保人需注意这一点风险。

金融

香港的金融体系是和美元，港币挂钩的，金融上的监管和内地不一样。

港险虽然可以对冲人民币下行的风险，但金融市场的变化瞬息万变，若在香港投保，就考虑汇率风险。

医疗条件

香港的医疗体系和技术都比较完善，再加上他们的饮食习惯，香港的重疾发病率较低，人均寿命较长，因此保费会较低。

但是对于吸烟者购买香港保险的保费要比不吸烟者贵20% （重疾险加费20-25%，定期寿险加费50-80% ）。

所以当你选择购买了香港保险就相当与选择了另外一个法律，金融和医疗体系，因此务必考虑清楚自己的资产配置需求。

优势劣势大PK

港险优势

收益较高

港险大多数都有分红，这和它国际金融中心的定位有关。分红型有它自身的好处，以重疾险为例，内地保险的保额固定，以50万保额为例，内地十几年后保额依旧为50万，但港险自带分红的功能，几十年后保额可能会增加到60多万。

这一定程度上可以用来对抗通货膨胀。但分红本身也存在着不确定性，因为港险分红的收益是随着保险公司的投资收益率而变化的。

理赔条件更宽松

大陆的寿险有一些不保的事项，比如说醉驾或者违章驾驶，还有因天灾人祸所导致的死亡不赔付。

但是港险没有这样的条款，唯一不保的就是承保后365天内自杀不赔付，但如果第366天自杀，港险也是会赔付的。

港险劣势

法律体系不同

不受内地法律的保护

从失踪的角度来说，香港是失踪7年宣告死亡，但大陆失踪两年宣告死亡。

二是一旦保单发生纠纷，投保人就需要按照香港的法律来维权，但诉讼费用很高。虽然可以向香港的保险索偿投诉局投诉，但是对于大额保单的赔偿纠纷（＞100万港币），保险索偿投诉局是无法处理的。

外汇政策风险

根据《个人外汇管理办法》（中国人民银行令〔2006〕第3号）和《国家外汇管理局关于印发个人外汇管理办法实施细则的通知》（汇发〔2007〕1号）等现行个人外汇管理政策法规，尚未开放兑换服务。

简单地来说就是，境外保险相关资金（除少数情形外）均不能通过支票兑付、电汇等任何方式在银行提现。

因此理赔款直接进入你的内地账户是不可能的，必须在香港开设银联账户，在不超过5万美元的外汇额度的前提下，通过银联提现，这个是比较麻烦的。因为在香港办理银行卡有其特殊的要求。

汇率风险

香港保单的结算是挂钩美元和港币的，因此汇率风险需要客户自行承担。

近十年来，港币兑人民币就从1.2跌至0.8，若购买缴费周期较长的险种，汇率风险需要重视。

产品

重疾的定义

大陆对25种高发重疾是有明确的定义的，但是香港没有，并且每家保险公司对重疾的定义不同，需要仔细鉴别。

对于吸烟人群保费的增加

重疾险加费20-25%，定期寿险加费50-80% （港险采取最高诚信原则，购买时请一定如实告知，不然理赔困难）

产品没有轻症豁免的功能

保单收益不确定性

内地保险有监管要求，需按照低、中、高三档演示红利水平，但港险市场化程度高，对红利演示无要求，只与保险公司能否长期保持高投资收益率挂钩。

那么什么情况适合配置港险

总的来说，如果你追求高保额和潜在的高收益，追求美元本位，有全球资产配置的需求，港险的配置是适合你的。

港险最适合的购买对象是有一定资产的高收入群体。或者有移民需求。

对于非高收入的家庭，还是建议大家优先选择内地的保险，先做好基本的保障，再考虑保险配置。

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