个销云 个销云

个销云

【香港安盛】保险小课堂 | 聊聊港险

个销云客户经理-小张

换成我的



聊聊港险


近年来赴港保险成为热门话题,但不少客户纠结到底要不要赴港购买保险,毕竟时间和金钱成本都还是挺高的;


其实无论购买何种保险,首先都必须要清楚自身的情况和财产配置的需求,没有不好的保险,只有没买对的保险。今天就来和大家聊聊港险。

我适合购买吗  ??

购买需要注意什么??






首先,我们需要了解的是除了产品的不同,更重要的是经济结构和制度的不同所带来的影响。


1

 法 律

内地是大陆法系,香港是英美法系。我们目前所知晓的法律常识,放在香港的话可能是不适用的;


比如说法定受益人,港险的法定受益人,在理赔时需要香港司法机构出具认可法律函,所以购买港险时,受益人一定要指定为具体的自然人,不然会增加很多时间成本。


还有就是,港险不受内地法律的保护,投保人需注意这一点风险。

2

 金 融

香港的金融体系是和美元,港币挂钩的,金融上的监管和内地不一样。


港险虽然可以对冲人民币下行的风险,但金融市场的变化瞬息万变,若在香港投保,就考虑汇率风险。

3

 医 疗 条 件

香港的医疗体系和技术都比较完善,再加上他们的饮食习惯,香港的重疾发病率较低,人均寿命较长,因此保费会较低。


但是对于吸烟者购买香港保险的保费要比不吸烟者贵20% (重疾险加费20-25%,定期寿险加费50-80% )。

所以当你选择购买了香港保险就相当与选择了另外一个法律,金融和医疗体系,因此务必考虑清楚自己的资产配置需求。



优势劣势大PK



港 险 优 势


1

收 益 较 高

港险大多数都有分红,这和它国际金融中心的定位有关。分红型有它自身的好处,以重疾险为例,内地保险的保额固定,以50万保额为例,内地十几年后保额依旧为50万,但港险自带分红的功能,几十年后保额可能会增加到60多万。


这一定程度上可以用来对抗通货膨胀。但分红本身也存在着不确定性,因为港险分红的收益是随着保险公司的投资收益率而变化的

2

理 赔 条 件 更 宽 松

大陆的寿险有一些不保的事项,比如说醉驾或者违章驾驶,还有因天灾人祸所导致的死亡不赔付。


但是港险没有这样的条款,唯一不保的就是承保后365天内自杀不赔付,但如果第366天自杀,港险也是会赔付的。




港 险 劣 势


1

 法律体系不同

 不受内地法律的保护

从失踪的角度来说,香港是失踪7年宣告死亡,但大陆失踪两年宣告死亡。


 二是一旦保单发生纠纷,投保人就需要按照香港的法律来维权,但诉讼费用很高。虽然可以向香港的保险索偿投诉局投诉,但是对于大额保单的赔偿纠纷(>100万港币),保险索偿投诉局是无法处理的。

2

外 汇 政 策 风 险

根据《个人外汇管理办法》(中国人民银行令〔2006〕第3号)和《国家外汇管理局关于印发个人外汇管理办法实施细则的通知》(汇发〔2007〕1号)等现行个人外汇管理政策法规,尚未开放兑换服务。


简单地来说就是,境外保险相关资金(除少数情形外)均不能通过支票兑付、电汇等任何方式在银行提现。


因此理赔款直接进入你的内地账户是不可能的,必须在香港开设银联账户,在不超过5万美元的外汇额度的前提下,通过银联提现,这个是比较麻烦的。因为在香港办理银行卡有其特殊的要求。

3

汇 率 风 险

香港保单的结算是挂钩美元和港币的,因此汇率风险需要客户自行承担。


近十年来,港币兑人民币就从1.2跌至0.8,若购买缴费周期较长的险种,汇率风险需要重视。

4

 产 品 

重疾的定义

大陆对25种高发重疾是有明确的定义的,但是香港没有,并且每家保险公司对重疾的定义不同,需要仔细鉴别。


对于吸烟人群保费的增加

重疾险加费20-25%,定期寿险加费50-80% (港险采取最高诚信原则,购买时请一定如实告知,不然理赔困难)


 产品没有轻症豁免的功能


保单收益不确定性

内地保险有监管要求,需按照低、中、高三档演示红利水平,但港险市场化程度高,对红利演示无要求,只与保险公司能否长期保持高投资收益率挂钩。




那么什么情况适合配置港险


总的来说,如果你追求高保额潜在的高收益,追求美元本位,有全球资产配置的需求,港险的配置是适合你的。


港险最适合的购买对象是有一定资产的高收入群体。或者有移民需求

对于非高收入的家庭,还是建议大家优先选择内地的保险,先做好基本的保障,再考虑保险配置。

查看全文
把文章中的名片换成我的

微信扫码查看全文

微信扫码

分享文章素材

建立自己的品牌素材库

立即体验

个销云

© 2009-2020 www.gexiaocloud.com 版权所有    All right reserved联系我们 : 400 00 97929

深圳市快门科技有限公司深圳市南山区科苑路16号东方科技大厦1909

粤ICP备16023800号 粤ICP备16023800号

提交成功

我们会尽快联系您

我要合作

申请免费试用

您的称呼:

公司:

您的手机:

验证码:

期望合模式:

详细需求:

立即体验