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安盛爱护同行--癌症赔付最好的重疾

个销云客户经理-小张

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2016年4月,香港友邦推出「加裕倍安保(加强版)」,首次在基础版重疾上添加“真·癌症多次赔付”特性,将癌症多次赔付的间隔期由5年减至3年,并且保障癌症的持续、复发、扩散和新症,开创了重疾险一个新的时代。

目前,宏利「活耀人生」、富通「守护168」、保诚「加护保」、友邦[多重智倍保]、宏利「一家保」、忠意「无限保」等产品的加入,安盛爱护同行的空间在哪里?

2018年7月,香港安盛新推出了一款名为「爱护同行」的重疾险产品,其中“持续癌症赔偿”的产品特性非常有看点,将两次癌症理赔之间的间隔期缩短为1.5年,或将引领之后几年香港重疾险的产品设计。

                                    「爱护同行」主要产品特点

「爱护同行」是一款以保障癌症持续、复发为主要卖点的多次赔付重疾险,主要产品特点包括

下面我们将详细评测「爱护同行」的产品亮点。


市场首创:持续癌症赔偿


「爱护同行」最大的产品特点-癌症持续治疗赔付时间间隔最短


被保险人在确诊癌症之后,将面临两个选择。

选择一,就是传统最常见的癌症多重赔偿,每三年可以获得一次额外的癌症赔偿,金额为原保额的100%,无论癌症持续、扩散、复发、新症皆可。

选择二,就是这个新增的持续癌症赔偿,只要被保险人在确诊癌症后,每半年向保险公司提交一份正在接受癌症治疗的报告,就可以在确诊癌症的1.5年后,每个月获得5%的原保额赔偿,直至病情缓解或身故,或者已经领取的持续赔偿金额超过原保额的240%(即48个月,相当于最多可以获得4年的持续癌症赔偿)。


过上面这个示意图,我们可以很明显地看到“持续癌症赔偿”的优势:

值得一提的是,如果被保险人选择了“持续癌症赔偿”,并且在治疗中康复了,而所领取的赔偿金还没有达到限额(即癌症赔偿总限额没有达到原保额的340%),那么后续被保险人无论是癌症复发,或者是罹患新的癌症,都可以继续领取每月的持续癌症赔偿,中间没有间隔期。



爱护同行保障疾病很全



                                      

良性病变重大手术可以获得保障


“良性病变重大手术保障”作为「爱护同行」新增的轻症赔偿之一,可以提前预支20%的保额。

在这项保障下,只要被保险人进行了一次符合医疗所需的重大手术,即便最后疾病的诊断结果是良性病变,并不符合重疾或轻症列表中任何一种疾病的定义,也可以当做一种轻症获得20%的预支保额赔偿。




   原位癌保障部位最为全面


 不同癌症间隔年限仅需1年最短






中风/心脏病额外2次赔付







爱护同行赔付案例




以下是安盛官方给出的赔偿实例:

「爱护同行」的心脏病、中风多重赔偿与宏利「活耀人生」、保诚「加护保」没有本质区别,都可以提供最多两次的心脏病、中风赔偿,第二次赔偿必须为新一次的心脏病或中风发作,不保障复发,因此较大概率是心脏病和中风各赔偿一次。

值得一提的是,安盛的早期保额提升,并没有保证转换权益。


爱护同行附加医疗可以保额升级

“同行20”可以说是一项鼓励客户同时在安盛投保重疾险和医疗险的“优惠”。

「爱护同行」本身自带全年龄阶段首十年50%的保额升级,赔偿范围为重疾和身故(不包轻症)。如果客户在投保「爱护同行」的同时,还搭配了安盛的癌症附加医疗保障(癌症治疗保障II),或者癌症、中风附加医疗保障(癌症及中风治疗保障),那么首二十个保单年度会再有额外的50%保额提升,赔偿范围同样为重疾和身故(不包轻症),即:首10年额外100%的保额提升,第11年至第20年额外50%的保额提升。



保费及分红、收益

保费方面,「爱护同行」与市场同类型产品相比处于较低水平,但按照安盛以往的保费模式,可能对内地居民有少许加费(具体加费金额尚未知)。

赔偿杠杆方面,由于首十年有额外50%的保额升级,因此早期的杠杆倍数很高,0岁小男孩在10倍以上,35岁女性在5倍左右;随着保费缴付完成,保证杠杆倍数逐渐降低,但由于分红的存在,预期杠杆倍数一直保持在一个较高的水平。

收益率方面(退保时取回现金价值和分红),「爱护同行」的保证回本期大约在30年左右,长期保证收益率在1%~2%之间,长期预期收益率在4%~6%之间。


「爱护同行」产品总结


总体来说,「爱护同行」是一款非常不错的重疾险产品,集合了目前香港保险市场上重疾险的主要优点,同时又做到了一定的突破创新,将癌症多次赔付的间隔期进一步由3年降低至1.5年,对于被保险人而言更加实用,可以为癌症患者在抗癌路上提供长期、持续的治疗补偿。

与此同时,这款产品的保费在同类型产品中也属于较低水平(虽然目前尚未知对内地居民加费多少),并未因新增的“持续癌症赔偿”特点而大幅提升保费,也显示出了安盛想借此重疾险在市场上力挽狂澜的决心。

在香港重疾险竞争如此激烈、产品严重同质化的今天,安盛推出的这款「爱护同行」,必定会在市场上掀起较大的波澜,或许意味着香港重疾险的竞争已经开始进入波涛汹涌的下半场。

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